Lainojen kilpailutus – Löydä edullisin laina helposti
Lainojen kilpailuttaminen tarkoittaa eri lainatarjousten hakemista ja vertailua usealta pankilta tai rahoituslaitokselta yhdellä hakemuksella. Näin voit löytää itsellesi edullisimman lainaehdon, sillä lainojen hinnat ja ehdot vaihtelevat huomattavasti tarjoajasta riippuen. Kuluttaja-asiamiehen (KKV) mukaan kulutusluottojen hinnat voivat vaihdella voimakkaasti eri tarjoajien välillä, ja mitä korkeampi todellinen vuosikorko on, sitä enemmän lainasta lopulta maksat – siksi lainojen vertailu kannattaa aina. FINE:n (Kuluttajansuoja- ja rahoitusneuvonta) mukaan huolellisella vertailulla voi saada lainalle alhaisemman koron ja edullisemmat kokonaiskustannukset, mikä pitkällä aikavälillä säästää merkittävästi rahaa. Tässä oppaassa käydään läpi lainojen kilpailutuksen perusteet, erityisesti kulutusluottojen kohdalla, ja annetaan vinkkejä eri lainatyyppeihin – kertaluottoon, yhdistelylainaan, remonttilainaan ja autolainaan. Tarkoituksena on auttaa sinua tekemään fiksuja talouspäätöksiä ja löytämään paras lainaomassa tilanteessasi.
Miksi lainoja kannattaa kilpailuttaa?
Lainoja kilpailuttamalla saat parhaat lainaehdot käyttöösi. Eri lainantarjoajien korot, marginaalit ja muut kulut voivat poiketa selvästi toisistaan, joten yksittäiseen pankkiin luottaessa voit maksaa liikaa lainasta. Lainan kilpailutus antaa sinulle käsityksen tarjolla olevasta kokonaismarkkinasta. Saat tietää esimerkiksi, onko sinun mahdollista saada merkittävästi matalampi korko tai edullisempi lainanhoitokulujen paketti muualta. Kilpailuttaminen tarkoittaa siis lainatarjousten hakemista usealta toimijalta: lähetät yhden hakemuksen ja saat monelta taholta lainatarjoukset, joita voit vertailla. Koska palvelu on yleensä maksuton ja sitoumukseton, voit rauhassa tarkastella useita ehdotuksia – korkeaa todellista vuosikorkoa nostavat kulut jäävät huomaamatta vasta jälkikäteen, joten etukäteinen lainavertailu on tärkeää.
Säästät kuluissa. Eri tarjoajien todelliset vuosikorot voivat erota toisistaan useita prosenttiyksiköitä. Pienikin koron ja kulujen ero vaikuttaa satojen tai tuhansien eurojen suuruisiin säästöihin laina-ajalla. Kilpailuttamalla lainat voit löytää edullisimman lainaehdon, joka minimoi kokonaiskustannuksesi.
Saat selkeämmän kuvan markkinasta. Lainatarjoukset tulevat läpinäkyvästi näkyviin – saat vertailtavat tiedot (korko, kuukausieri, laina-aika, avausmaksu ym.) yhdelle alustalle. Näin voit tehdä päätöksen eri vaihtoehtojen perusteella.
Kilpailuasema paranee. Tietoisuus vaihtoehdoista parantaa neuvotteluasemaasi. Kun tiedät, mitä muut pankit tarjovat, voit tarvittaessa neuvotella entistä paremmat ehdot omasta pankistasi.
Nopea ja vaivaton prosessi. Monilla palveluilla, kuten Summarumilla lainojen kilpailutus hoituu netissä muutamassa minuutissa yhdellä hakemuksella. Et siis tarvitse aikaa vieviä tapaamisia tai paperisotaa – prosessi on paperiton ja digitaalisesti tehty.
Lainan kilpailutus kannattaa etenkin silloin, kun suuret lainasummat tai pitkät laina-ajat ovat kyseessä. Kuluttaja-asiamiehen muistuttaa, että suuret kokonaisuudet väärillä ehdoilla voivat tulla kalliiksi. On tärkeää muistaa, että paras laina on se, jolla on mahdollisimman alhainen todellinen vuosikorko ja joka sopii parhaiten omaan maksukykyysi. Paras laina vuonna 2025 ei välttämättä tule samasta pankista, jossa sinulla on jo tili – usein järkevämpää on pyytää lainatarjoukset kilpailevista lähteistä ja valita niistä edullisin.
Kulutusluottojen kilpailuttaminen
Kulutusluotot ovat yleisin lainatyyppi, jota suomalaiset ottavat esimerkiksi auton, remontin tai lomamatkan rahoittamiseen. Kulutusluotto on tavallisesti vakuudeton laina, mikä tarkoittaa että lainalle ei vaadita kiinnitystä pankissa tai muuta omaisuutta pantiksi. Vakuudettomat kulutusluotot on helppo saada netistä nopeasti, mutta ilman vakuutta korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisissa asunto- ja mökkiluotoissa. Siksi kilpailutus on erityisen tärkeää kulutusluoton kohdalla – korot saattavat vaihdella paljon, ja todellinen vuosikorko riippuu sekä lainan korosta että muista kustannuksista kuten avaus- ja tilinhoitomaksuista.
Vertaile todellisia vuosikorkoja. Kuluttajansuojalain mukaan lainatarjouksissa on aina ilmoitettava todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan kaikki kulut vuositasolla. Todellinen vuosikorko sisältää varsinaisen koron lisäksi myös esimerkiksi tilinavausmaksut ja muut luottokustannukset. Siksi todellinen vuosikorko on paras mittari, kun vertailet lainoja keskenään: mitä pienempi todellinen korko, sitä halvempi laina. Kuluttaja-asiamies muistuttaa, että luottojen hintojen vertailu kannattaa – mitä suurempi todellinen vuosikorko on, sitä enemmän lainasta joutuu loppujen lopuksi maksamaan.
Huomioi lainaehdot ja kulut. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta lainan hinnasta. Kilpailuttaessa tarkista aina:
Todellinen vuosikorko: sisältää koron lisäksi kaikki muut luottokustannukset (avausmaksu, tilinhoitomaksu, käsittelykulut yms.).
Lainan kokonaiskustannus: kuinka paljon lainasta maksetaan yhteensä takaisin koko laina-ajalta. Vertaa tarjoukset kokonaiskulujen perusteella.
Kuukausierän suuruus: lyhennysaika ja laina-aika määrittävät kuukausierän. Vaikka pienempi kuukausierä voi tuntua houkuttelevalta, pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja.
Takaisinmaksuaika: lyhyempi laina-aika pienentää korkokuluja, mutta nostaa kuukausierää. Etsi sopiva tasapaino omalle maksukyvylle.
Huomaa, että nykyinen kuluttajansuojalaki on kiristänyt kulutusluottojen ehtoja. Vuodesta 2023 alkaen lainoja ei saa markkinoida yli 15 % korolla (viitekorkoineen enintään 20 %). Tämä korkokatto hillitsee etenkin pikalainojen ja pikavippien hintoja ja auttaa pitämään kulutusluotot kohtuullisempina. Silti erot eri lainojen välillä voivat olla tuntuvia, joten kilpailutus on ehdottoman suositeltavaa.
Kilpailuta kulutusluotto ilman vakuuksia. Monet kuluttajat haluavat nimenomaan nimenomaan vakuudettoman kulutusluoton, koska se ei sido omaisuutta pantiksi. Hakuprosessi on yleensä nopea, mutta toisaalta korko voi olla kalliimpi kuin esimerkiksi asuntolainan lisälainan. Vertaile siis erityisesti: suositut kilpailutuspalvelut kuten Summarum.fi näyttävät saadut tarjoukset selkeästi ja sähköpostitse. Palvelun kautta voit tarkastella ilman sitoumuksia, mistä saat matalimman koron ja alhaisimmat kulut. Muista aina laskea, paljonko lainasta tulee maksamaan yhteensä ennen kuin otat minkään tarjouksen vastaan.
Lainojen yhdistäminen halvemmaksi (yhdistelylaina)
Jos sinulla on useita lainoja ja luottoja, voit harkita lainojen yhdistämistä (eli järjestelylainaa) kerralla helpommaksi. Yhdistelylainassa uusi laina maksetaan nykyisten lainojen päälle, jolloin jäljelle jää vain yksi laina. Takuusäätiö muistuttaa, että yhdistämisen tavoitteena on juuri parantaa taloudellista tilannetta – kun et maksa useita kalliita lainoja, lainoihin kuluu vähemmän korkoja ja kuluja. Usein uusi laina on edullisempi, koska pankki voi antaa alhaisemman koron yhdistetyille lainoille kuin useille pienille vakuudettomille kulutusluotoille yhteensä.
Kun yhdistäminen kannattaa? Yhdistä lainat esimerkiksi silloin, kun vanhojen lainojen korot ovat todella korkeat tai lainoja on paljon. Takuusäätiö neuvoo, että yhdistelylainan hakeminen voi tuoda helpotusta tilanteeseen, kun kokonaiskorko ja kuukausierät pienenevät .Se voi myös yksinkertaistaa budjetointia, kun maksat vain yhteen lainaan.
Kiinnitä huomiota todelliseen korkoon. Myös yhdistelylainassa on tärkeää vertailla todellisia vuosikorkoja. Katso erityisesti, että uusi laina todella säästää rahaa – joskus kulut (avausmaksu, järjestelypalkkio) voivat pitää yhdistelylainan todellisen koron ylhäällä. Takuusäätiö muistuttaa, että ennen yhdistelylainan hakemista maksukyky kannattaa selvittää huolellisesti. Varmista, että taloutesi kestää sekä nykyiset lainat että uuden lainan ehdot.
Palvelun valinta: Moni kilpailutuspalvelu mahdollistaa myös yhdistelylainan hakemisen. Summarum.fi ja muut palvelut tarjoavat “uudelleenrahoitus” tai “lainojen yhdistäminen” -vaihtoehdon lainahakemuksessa. Näin voit hakea yhdistelylainaa samalla, kun vertaat tarjouksia. Kilpailuttamalla saat tietää, keneltä saat parhaan yhdistelylainatarjouksen nykyisille veloillesi – esimerkiksi silloin, kun tilillä on monta pientä lainaa tai ostoksia eri paikoista.
Yhdistelylainakin on laina, joten maksat siitä korkoa ja kuluja. Kuluttajaliiton mukaan pitkät laina-ajat ovat kuluttajalle usein epäedullisia, sillä alkuvaiheessa pääoma ei pienene juuri ollenkaan ja korot kertyvät nopeasti. Välttääksesi tilanteen, jossa yhdistelylainasta tulee liian kallis, varmista että laina-aika on mahdollisimman lyhyt ja korkotaso kilpailukykyinen. Kilpailuttaminen auttaa tässäkin – voit hakea yhdistelylainan tai järjestelylainan samalla tavalla kuin yksittäistä kulutusluottoa ja valita lainan, jonka todellinen vuosikorko on alhaisin.
Remonttilainan kilpailutus
Remonttilaina on kulutusluoton erikoistyyppi, jolla rahoitetaan asunnon perus- tai pintaremonttia. Usein pankit tarjoavat asuntolaina-asiakkailleen edullisempaa remonttivälirahoitusta, jolloin lainaan voi saada kiinteän ja alhaisen koron. Jos remonttilainaa haetaan muulta taholta tai vakuudettomana kulutusluottona, korko voi olla selvästi korkeampi. Remonttilainan kilpailuttaminen onkin järkevää: vertailemalla voit selvittää, maksaako pankki lisää avaimet käteen -paketille vai kannattaako ottaa erillistä kulutusluottoa.
Vertaile asuntolainavaihtoehtoihin. Jos sinulla on jo asuntolainaa, kysy pankiltasi remonttivälirahoitusvaihtoehtoa. Se saattaa olla edullisempi kuin kulutusluotto. Jos käsiraha on käytetty ja haluat rahoittaa remonttia kulutusluotolla, kilpailuta lainat netissä, jotta löydät markkinoiden alhaisimman koron ja pienimmät kulut.
Todellinen vuosikorko kuntoon. Remonttilainassa (kuten kaikissa kulutusluotoissa) todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen hinnan. Vertaa remonttilainojen todellisia vuosikorkoja ja avausmaksuja eri tarjoajien välillä. Eroa voi olla paljon – yksi laina voi tulla jopa kalliimmaksi kuin toinen saman kokoinen laina lyhyemmällä takaisinmaksuajalla.
Laina-aika sopivaksi. Mieti, kuinka pian voit maksaa remontin pois. Lyhyempi laina-aika pienentää koronkuluja. Jos remontti on pieni, laina kannattaa ottaa mahdollisimman lyhyelle ajalle. Jos tarkoitus on pidempi rahoitus, kilpailutus on arvokasta, jotta korko pysyy matalampana.
Remonttilainan kilpailutus – yhteenveto
Remonttilaina on käytännössä kulutusluotto, joka kohdennetaan remonttikuluihin. Se on yleensä vakuudeton, joten korko on korkeampi kuin asuntolainassa.
Kilpailuttamalla löydät remonttilainalle matalimman todellisen vuosikoron ja matalimmat kulut. Vertaa siis huolellisesti tarjouksia esimerkiksi Summarumissa.
Vertaile myös vaihtoehtoa kysyä lisälainaa oman pankkisi asuntolainaan, sillä remonttilaina-etu voi olla järkevämpi lyhyellä aikavälillä.
Autolainan kilpailutus
Autolaina on laina, jolla rahoitetaan ajoneuvon ostoa. Autolainoja on pääsääntöisesti kahta tyyppiä: vakuudellinen (auton pantatessa lainan vakuudeksi) ja vakuudeton autolaina. Vakuudellinen autolaina on yleensä edullisempi, koska auto on panttina – korko voi olla muutamia prosentteja matalampi kuin täysin vakuudettomassa lainassa. Jos taas haluat nostaa lainan ilman vakuutta, korko voi olla huomattavasti korkeampi.
Vakuudettomat kulutusluotot autokaupoissa. Monesti autoliikkeet ja rahoitusyhtiöt tarjoavat mahdollisuutta hakea autoilmaan erillistä kulutusluottoa. Näiden korkotaso voi olla hyvinkin vaihteleva. Esimerkiksi vakuudettomien autolainojen korot voivat alkaa noin 10 prosentista ja nousta tuplalukemiin tilanteesta riippuen (paljonko omarahoitus, ajokortti, luottotiedot ym.). On hyvä kilpailuttaa myös näitä: kysy tarjouksia sekä pankeilta että rahoitusyhtiöiltä.
Kilpailuta autolainat verkossa. Erityisesti vakuudettomien autolainojen kohdalla kilpailutus kannattaa, koska pankeilla voi olla vaihtelevat ehdot eri asiakasryhmille. Joillakin pankeilla edullisempi korko on vain niille, joilla on sopimus esimerkiksi toisen pankin kanssa (kuten asuntolainassa oleva). Vertaa siis avoimesti eri vaihtoehtoja. Joissakin tapauksissa pankki voi ehdottaa auton arvon vakuudeksi panttaamista ja antaa siitä huokeampaa korkoa – mieti, mikä sopii sinulle parhaiten.
Vertaile koron ja takaisinmaksuajan vaikutus. Autolainan korko voi riippua paljon laina-ajasta: lyhyellä laina-ajalla korkokulut pysyvät alhaisempina, mutta kuukausierät kasvavat. Pidemmällä laina-ajalla kuukausierä on pienempi, mutta maksat enemmän korkoja yhteensä.
Ota selville kaikki kulut. Pyydä aina tieto todellisesta vuosikorosta. Autolainaan voi sisältyä myös muita kuluja kuten järjestelypalkkioita tai kuukausimaksuja.
Kilpailuta ja hyödynnä tarjoukset. Summarum.fi:n ja muiden kilpailutuspalveluiden avulla voit hakea autolainaa jopa 20 pankilta yhdellä hakemuksella ja nähdä tarjoukset vertailussa (todelliset korkoprosentit, ehdot ja kuukausierät esitetään selkeästi). Näin löydät helposti edullisimman autolainan tilanteeseesi.
Autolainan kilpailutus kannattaa etenkin suurempien autojen ostossa tai tilanteissa, joissa rahaa tarvitaan nopeasti. Tarjousten avoin vertailu takaa, että löydät vähintään lähellä markkinoiden alinta korkoa olevan lainan. Korkoero yhdellä prosenttiyksiköllä voi olla satoja euroja kuussa, joten auton hinnasta riippuen kilpailutus voi tarkoittaa merkittäviä säästöjä.
Lainojen kilpailutus käytännössä – näin toimit
Lainojen kilpailuttaminen on nykyään erittäin helppoa. Käytännössä prosessi menee näin:
Selvitä lainatarpeesi. Mieti, kuinka paljon rahaa tarvitset ja mihin tarkoitukseen (esim. kulutusluotto esimerkiksi matkalle, remonttiin tai autokauppaan, yhdistelylaina useille veloille).
Tarkista maksukykysi. Laske tulosi ja menosi – voit käyttää esimerkiksi maksuttomia budjetointityökaluja selvittääksesi, paljonko sinulla on varaa lyhentää lainaa kuukaudessa. Kuluttajaliitto korostaa, että lainan hakemisen alla on aina oltava realistinen kuva omista tuloista ja menoista.
Täytä lainahakemus kilpailutuspalvelussa. Useat vertailupalvelut kuten Summarum.fi tarjoavat mahdollisuuden hakea lainaa samanaikaisesti useasta pankista. Sinun tarvitsee yleensä täyttää yksi hakemus netissä ja antaa perustietoja (henkilötiedot, lainansumma, tarkoitus).
Vertaile saamiasi tarjouksia. Palvelu lähettää sinulle sähköpostitse lainatarjoukset eri pankeilta. Käy läpi korko, lainan todellinen vuosikorko, laina-aika, avausmaksut ja kuukausierä. FINE neuvoo kiinnittämään huomiota erityisesti lainan kokonaiskustannuksiin: huomioi kaikki kulut ja korot, ei vain nimelliskorkoa.
Valitse sopivin laina. Kun tarjoukset ovat vertailtavana, valitse niistä edullisin. Muista, että kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään – voit hylätä kaikki tarjoukset, jos mikään ei tunnu hyvältä. Summarumin mukaan kilpailutuspalvelun kautta haetut lainat eivät sido ketään, eli voit rauhassa tutkia tarjouksia ja jättää hyväksymättä ne, joista et pidä.
Hae ja ota laina. Kun paras tarjous on valittu, jatkat sen lainaehdoilla. Usein osa prosessista hoituu automaattisesti palvelussa tai jatkamalla suoraan lainanantajan sivulle. Kustannusten vertailun ja lainasopimuksen hyväksymisen jälkeen rahat voivat olla tililläsi jo samana päivänä tai seuraavana pankkipäivänä.
Kilpailutuksen avainasiat lyhyesti (tee muistiinpanot vertailua varten):
Lainan todellinen vuosikorko: Sisältää koron ja muut kulut. Pienempi todellinen korko = edullisempi laina.
Takaisinmaksuaika ja kuukausierä: Pidempi aika pienentää kuukausieriä mutta nostaa kokonaiskustannuksia.
Lainan kokonaiskustannus: Mitä maksat yhteensä lainasta (korko + kulut).
Muut ehdot: Esim. mahdollisuus lyhennysvapaaseen, lainan jälkimaksu (voiko maksa ennenaikaisesti ilman lisämaksua) ym.
Kilpailuta lainasi ja säästä
Lopuksi on hyvä muistaa, että lainan kilpailutus on täysin ilmainen ja riskitön keino varmistaa parhaat lainaehdot. Summarum.fi ja vastaavat palvelut toimivat vertailualustoina: ne keräävät useiden pankkien tarjoukset puolestasi ja esittelevät ne selkeästi yhdellä kertaa. Kilpailutus ei sido sinua mihinkään – voit rauhassa katsoa, millaisia korkoja ja ehtoja markkinoilla on tarjolla, ja hylätä kaikki ehdotukset, jos mikään ei tunnu sopivalta.
Olet nyt lukenut kattavan oppaan siitä, miten saat edullisimman lainan kilpailuttamalla tarjouksia. Muista hyödyntää annettuja vinkkejä: vertaa todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskustannuksia, arvioi oma maksukykysi tarkkaan, ja valitse juuri sinulle sopivin lainaratkaisu. Kun kilpailutat lainasi ajoissa ja huolella, löydät parhaan mahdollisen koron sekä kustannustehokkaimmat lainaehdot.
Aloita lainojen kilpailutus jo tänään – ota käyttöön vaivaton lainavertailupalvelu, kuten Summarum.fi, ja katso lainatarjoukset ilman sitoumuksia. Näin varmistat, että sinä saat sen edullisimman lainan, olivat taloudelliset tavoitteesi sitten kulutuksen, remontin tai autohankinnan rahoitus. Älä maksa turhaan ylihintaa, kun samaan tulokseen voi päästä aiempaa edullisemmin – kilpailuta lainasi ja säästä huomattavasti lainakustannuksissa!
